Hiểu rõ các trường hợp bảo hiểm nhân thọ không bồi thường giúp tránh được những tranh chấp có thể xảy ra giữa bên mua và công ty bảo hiểm về quyền lợi bảo hiểm.

Trường hợp bảo hiểm không bồi thường quy định ở đâu trong hợp đồng?

Các trường hợp bảo hiểm nhân thọ không bồi thường được quy định rõ ràng trong Điều khoản loại trừ trách nhiệm của hợp đồng. Đây là phần quan trọng của hợp đồng, thường được trình bày chi tiết và dễ hiểu để người mua bảo hiểm nắm rõ các điều kiện, phạm vi bảo vệ của sản phẩm bảo hiểm.

Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 có quy định về Điều khoản trách nhiệm loại trừ bảo hiểm như sau:

‘’1. Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định các trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm.

Trường hợp có điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm, phải giải thích rõ ràng, đầy đủ và có bằng chứng xác nhận việc bên mua bảo hiểm đã được doanh nghiệp bảo hiểm giải thích đầy đủ và hiểu rõ nội dung này khi giao kết hợp đồng bảo hiểm.

Trường hợp có sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan dẫn đến bên mua bảo hiểm chậm thông báo sự kiện bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm không được áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm về việc chậm thông báo.’’

5 trường hợp bảo hiểm nhân thọ không bồi thường theo luật định

Các trường hợp không phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm được Quốc hội ban hành trong Luật kinh doanh bảo hiểm:

1/ Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn 02 năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm khôi phục hiệu lực.

2/ Người được bảo hiểm chết do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng.

3/ Người được bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của chính bản thân người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm hoặc người thụ hưởng.

4/ Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình.

5/ Trường hợp khác theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

Mặc dù với các trường hợp trên không bồi thường, nhưng doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ vẫn phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm hoặc toàn bộ số phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ các chi phí hợp lý (nếu có) theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

*Lưu ý: Trường hợp có nhiều người thụ hưởng, nếu một hoặc một số người thụ hưởng cố ý gây ra cái chết hay thương tật vĩnh viễn cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm cho những người thụ hưởng khác theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Nếu bên mua bảo hiểm chết thì số tiền trả lại được giải quyết theo quy định của pháp luật về thừa kế.

Các trường hợp loại trừ bảo hiểm nhân thọ phổ biến khác

Trường hợp chết do phạm tội

Ngoài trường hợp người được bảo hiểm bị thi hành án tử hình, nếu người được bảo hiểm chết trong khi phạm tội, bảo hiểm nhân thọ cũng sẽ không chi trả. Điều này thể hiện tính nghiêm minh của pháp luật và đạo đức xã hội.

Trường hợp chết do sử dụng chất kích thích

Bảo hiểm nhân thọ cũng không bồi thường nếu người được bảo hiểm chết do sử dụng ma túy, chất kích thích hoặc lạm dụng rượu. Đây là những hành vi gây hại cho sức khỏe và không được khuyến khích.

Trường hợp khai báo gian dối

Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn phải khai báo trung thực về tình trạng sức khỏe, tiền sử bệnh tật và các thông tin quan trọng khác. Nếu công ty bảo hiểm phát hiện bạn khai báo gian dối, họ có quyền từ chối bồi thường hoặc hủy bỏ hợp đồng.

Trường hợp rủi ro nằm ngoài phạm vi bảo hiểm

Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có quy định rõ ràng về phạm vi bảo hiểm. Nếu rủi ro xảy ra không nằm trong phạm vi này, bảo hiểm sẽ không chi trả. Ví dụ, một số hợp đồng có thể loại trừ các rủi ro liên quan đến chiến tranh, khủng bố, hoặc các hoạt động nguy hiểm.

Lưu ý:

• Các trường hợp không được bồi thường có thể khác nhau tùy thuộc vào từng công ty bảo hiểm và từng loại hợp đồng. Hãy đọc kỹ hợp đồng bảo hiểm của bạn để hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình.
• Nếu có bất kỳ thắc mắc nào, hãy liên hệ với chuyên gia tư vấn bảo hiểm để được giải đáp.

Cần làm gì khi bị từ chối bảo hiểm nhân thọ?

• Đọc kỹ thông báo từ chối bảo hiểm

Thông báo từ chối sẽ nêu rõ lý do công ty bảo hiểm không chấp thuận yêu cầu của bạn. Các lý do thường gặp bao gồm: người được bảo hiểm đã mắc bệnh từ trước, bệnh nằm trong danh sách loại trừ, khai báo thông tin sai lệch, hoặc không mua thêm sản phẩm bảo hiểm bổ sung cho rủi ro đó.

• Xem lại điều khoản loại trừ hợp đồng bảo hiểm

Trước khi khiếu nại, hãy đọc kỹ lại các điều khoản trong hợp đồng. Nếu bạn vi phạm hợp đồng, việc khiếu nại sẽ không có kết quả và gây mất thời gian.

Tuy nhiên, nếu bạn mua bảo hiểm cho người khác và hợp đồng có liên kết đến bạn, bạn vẫn có quyền được hưởng quyền lợi và khiếu nại nếu cần.

Nếu lỗi sai trong đơn yêu cầu bảo hiểm không đáng kể, hãy liên hệ với công ty bảo hiểm để thương lượng và điều chỉnh.

• Nhờ chuyên gia, tư vấn viên hỗ trợ

Nếu vẫn còn thắc mắc, hãy liên hệ với nhân viên tư vấn hoặc công ty bảo hiểm để được giải thích rõ ràng hơn. Luôn trung thực trong quá trình trao đổi để nhận được sự hỗ trợ tốt nhất.

Ngoài ra, bạn có thể tham khảo ý kiến từ luật sư hoặc chuyên gia bảo hiểm để xác định lỗi thuộc về ai và nhận được sự hỗ trợ từ các tổ chức như Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam hay Cục Quản lý Giám sát bảo hiểm.