Mục lục
1/ Tất cả sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có quyền lợi như nhau
Không giống như các sản phẩm tiêu dùng như điện thoại, tivi, máy giặt sẽ có đặc điểm, chức năng hay công dụng giống nhau nếu như cùng dòng sản phẩm hoặc cùng loại. Riêng bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm riêng biệt, nên dù có cùng dòng sản phẩm truyền thống hay dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư thì quyền lợi bảo hiểm giữa các công ty cũng không hoàn toàn giống nhau, ngay cả khi cùng một khách hàng tham gia với cùng một mức phí đóng. Đồng thời mức phí của các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác nhau với cùng một khách hàng tham gia là không bằng nhau. Bởi quyền lợi hay phí bảo hiểm của từng sản phẩm được dựa trên các yếu tố như tỷ lệ tử vong, chi phí hoạt động công ty, kết quả đầu tư…. và mỗi công ty cũng có cách tiếp cận các yếu tố này cũng như cách tính toán các yếu tố có sự khác nhau. Do đó, không nên so sánh phí hay quyền lợi bảo hiểm giữa các sản phẩm của mỗi công ty bởi phần lớn sự so sánh là không hợp lý. Khách hàng chỉ cần chú ý vào quyền lợi bảo hiểm nào phù hợp nhất với nhu cầu thì nên ưu tiên cân nhắc tham gia.
2/ Một hợp đồng bảo hiểm bảo vệ tất cả rủi ro xảy ra
Đối tượng của bảo hiểm nhân thọ là sức khỏe, thân thể, tính mạng con người nhưng không có nghĩa là bảo vệ tất cả các rủi ro liên quan. Bảo hiểm y tế, bảo hiểm sức khỏe hay sản phẩm bảo hiểm nào cũng vậy, chỉ bảo hiểm trong một phạm vi quy định và đều có những điều khoản loại trừ riêng. Ví dụ: Bảo hiểm y tế chỉ chi trả những chi phí khám, điều trị, thuốc thang trong danh mục được Nhà nước quy định, hay bảo hiểm nhân thọ chỉ chi trả những bệnh hiểm nghèo nằm trong danh mục được bảo hiểm. Ngoài ra, với bệnh HIV, bảo hiểm nhân thọ chỉ chi trả đối với trường hợp mắc do truyền máu, do cấy ghép cơ quan, do bị tấn công hoặc do nghề nghiệp chứ không chi trả tất cả mọi trường hợp mắc bệnh HIV khác. Nhìn chung, danh mục rủi ro được bảo hiểm và những trường hợp loại trừ đều được nêu chi tiết trong điều khoản của sản phẩm bảo hiểm. Khách hàng cần lưu ý đọc kỹ hợp đồng cũng như điều khoản sản phẩm mình tham gia để tránh trường hợp nhầm lẫn về sau.
3/ Chỉ phải đóng phí 1 lần
Thời hạn hợp đồng bảo hiểm là dài hạn, có thể 10 năm, 30 năm, 50 năm hoặc trọn đời. Nhằm bảo vệ tốt nhất cho người tham gia, thời hạn đóng phí cũng dài tương ứng hoặc ít nhất là đóng phí trong 8 năm, 10 năm hoặc 15 năm. Khách hàng nên tránh lầm tưởng về thời gian đóng phí và thời hạn hợp đồng bảo hiểm mà ảnh hưởng đến quyền lợi khi ngừng đóng phí. Trên thực tế, nhiều công ty cũng cho phép khách hàng đóng phí một lần với số tiền lớn bao gồm phí của cả hợp đồng. Tuy nhiên, phần thiệt sẽ nghiêng về phía khách hàng nhiều hơn vì phí bảo hiểm nhân thọ không thay đổi qua từng năm, khách hàng có thể tận dụng số tiền để gửi tiết kiệm trong thời gian đó để vừa hưởng lãi suất ngân hàng nhưng vẫn đảm bảo khả năng duy trì đóng phí bảo hiểm hàng kỳ.
4/ Quyền lợi đúng như những con số trên bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm
Trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng cần hiểu rõ quyền lợi bảo hiểm mình nhận được là gì và có thể đọc hiểu bảng minh họa quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm. Nhưng trên bảng minh họa quyền lợi, khách hàng cần hiểu rõ đâu là quyền lợi có đảm bảo và quyền lợi không đảm bảo. Ví dụ, các quyền lợi có đảm bảo như quyền lợi bệnh hiểm nghèo, quyền lợi học vấn, quyền lợi tử vong, quyền lợi đáo hạn hay quyền lợi tiền mặt… Một số quyền lợi không đảm bảo như bảo tức, lãi tích lũy.
Đặc biệt khách hàng cần chú ý các mức quyền lợi được thể hiện trên bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm. Giá trị minh họa ở mức lãi suất dự kiến 6%/năm hoặc 8%/năm là để tham khảo nên khách hàng tránh hiểu nhầm sẽ nhận được quyền lợi ở mức cao nhất – 8%. Bởi bảng minh họa quyền lợi ở mức lãi suất dự kiến 8%/năm là giả định khi công ty kinh doanh tốt vì công ty bảo hiểm luôn hướng tới mục tiêu kinh doanh tốt để đem lại lợi nhuận cho công ty cũng như khách hàng.
5/ Chết mới được nhận tiền
Những ai đã từng tìm hiểu hoặc tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ thấy, bảo hiểm nhân thọ không chỉ bảo hiểm cho rủi ro tính mạng mà còn bảo hiểm cho các rủi ro khác liên quan đến sức khỏe và thân thể con người. Bao gồm các quyền lợi nằm viện, điều trị nội trú, ngoại trú, nha khoa, thai sản, quyền lợi bảo hiểm tai nạn, thương tật, bệnh hiểm nghèo, quyền lợi hưu trí, quyền lợi tiền mặt hay các quyền lợi bảo tức cộng lãi tích lũy…Hãy bác bỏ ngay suy nghĩ tham gia bảo hiểm nhân thọ chỉ khi chết, mới nhận được tiền.
6/ Đóng bao nhiêu rút về bấy nhiêu
Bảo hiểm nhân thọ không giống như gửi tiết kiệm mà mọi người lầm tưởng rằng tiết kiệm bao nhiêu thì sẽ rút về bấy nhiêu. Với mục đích chính của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ trước những rủi ro có thể xảy ra, nên số phí bảo hiểm đóng vào được phân bổ một phần vào chi phí quỹ tài chính công ty dùng để đảm bảo duy trì khả năng thanh toán, khả năng hỗ trợ kịp thời khi ai đó không may gặp rủi ro. Đặc biệt là 2-3 năm đầu, số phí đóng vào được phần bổ phần lớn cho các chi phí cần thiết, từ năm hợp đồng thứ 4 trở đi thì chi phí phân bổ giảm dần. Do đó, nếu khách hàng hủy ngang hợp đồng trong những năm hợp đồng đầu tiên sẽ nhận lại được số tiền rất ít so với số tiền đóng vào.
Hãy tìm hiểu kỹ trước khi tham gia bảo hiểm nhân thọ để tránh những hiểu lầm về quyền lợi bảo hiểm mà bạn quan tâm!
Nguồn TheBank
